👤 家庭基本情况（家庭经济支柱）
🏠 家庭责任法 → 定期寿险保额
🏥 收入损失法 → 重疾险保额
四大险种配置参考
| 险种 | 建议保额 | 保什么 | 参考保费（30岁） |
|---|
| 百万医疗险 | 200-400万 | 大病住院医疗费用报销（社保外也报） | 300-600元/年 |
| 重疾险 | 3-5倍年收入（30-50万起） | 确诊重疾直接给付，补偿收入损失和康复费 | 3000-6000元/年（定期） |
| 定期寿险 | 家庭责任总额（50-300万） | 身故/全残赔付，留钱给家人还贷育儿 | 500-1500元/年（保到60岁） |
| 意外险 | 50-100万 | 意外身故/伤残+意外医疗 | 150-300元/年 |
购买优先级：先大人后小孩（经济支柱最优先，孩子不需要寿险）；先保障后理财（消费型保障型优先，返还型/分红型性价比低）；先保额后期限（预算有限时，用定期险把保额做足，比终身险低保额强）。预算"双十原则"：全家年保费占年收入5%-10%，保额做到年收入10倍以上。
保额逻辑：寿险解决"人没了，债和责任还在"——房贷、孩子学费、老人赡养都需要钱，所以用家庭责任法逐项加总；重疾险解决"人活着但几年不能工作"——治疗费有医疗险报销，但康复期3-5年的收入中断、营养护理、房贷月供才是重疾险要补的窟窿，所以保额至少3倍年收入（癌症5年生存期概念）。
常见问题
返还型保险说"不出事保费还退"，是不是更划算？
不划算，本质是你多交了几倍保费，保险公司用多收的钱去投资，几十年后把本金的零头"还"给你。算账：同样30岁男性、50万保额，消费型定期寿险年缴约1000元，返还型可能要5000-8000元，多交的钱按年化3%-4%复利自己理财，30年后收益远超"返还"金额。保险的核心价值是杠杆——花小钱转移大风险，返还型把杠杆做没了。预算有限的家庭尤其要避开：同样预算，消费型能把保额做到返还型的3-5倍，真出事时赔的钱才是救命钱。理财需求请用基金、储蓄、国债等工具解决，别和保险混在一起。
孩子需要买什么保险？
孩子的保险四件套很便宜：①少儿医保（出生后尽快办，国家福利第一优先）；②百万医疗险（几百元报销大病住院）；③少儿重疾险（50万保额，保30年或定期，年缴500-1000元，注意少儿特定高发重疾如白血病双倍赔付条款）；④意外险（100-200元，含意外医疗，小孩磕碰烫伤常用）。孩子不需要寿险（没有家庭责任），不建议给孩子买终身重疾/年金（占用大人的保费预算）。家庭保险铁律：先把赚钱的人保住——大人才是孩子最大的"保险"。很多家庭反过来给孩子买上万的保单，大人却在裸奔，这是最大的配置错误。
健康告知怎么填？带病能买吗？
原则：有问必答、不问不答、如实告知。投保时的健康问卷问到的病史（体检异常、住院手术、慢病用药）必须如实填写，没问到的不用主动交代。故意隐瞒可能导致拒赔。带病投保的出路：①智能核保/人工核保——很多线上产品支持匿名预核保，常见的结节、乙肝、高血压可能标体、加费或除外承保，多试几家公司结论不同；②选择健康告知宽松的产品（部分产品对甲状腺/乳腺结节、乙肝携带更友好）；③治疗后复查正常的，保留好复查报告再投保；④实在买不了商业险的，务必交医保+买当地惠民保（城市定制医疗险，几十到一百多元，无健康门槛，既往症也能报一部分）。买完后等待期（通常90-180天）内出险不赔，尽早配置。